Finanças pessoais - O que é um orçamento? 

Um orçamento é um plano para gastos e poupança. Quando você começa a definir seu orçamento pessoal, precisa escolher um período de duração (mensal, anual), estimar valores e equilibrar despesas e renda. Seu orçamento:

• Permite monitorar sua situação financeira.
   
• Ajuda a criar um quadro visual de gastos.
   
• Ajuda a evitar os gastos por impulso.
   
• Ajuda a decidir sobre o que pode e o que não pode gastar.
   
• Possibilita que saiba exatamente como gastar seu dinheiro.
   
• Ajuda a criar um plano de poupança e investimento.
   
• Ajuda a decidir sobre como é possível proteger-se contra as conseqüências financeiras de eventos imprevistos.

Orientações

A tabela abaixo apresenta algumas estimativas sobre o quanto de sua renda deve ser alocada para diferentes despesas. Caso queira acrescentar um outro tipo de gasto, deverá substituí-lo por algum dos itens listados.

Fonte: Pesquisa de Orçamento Familiar - FIPE

Primeiro passo: calcule sua renda

Para definir um orçamento mensal é necessário determinar qual é o seu salário líquido. É fácil: se você recebe salário uma vez por mês, é o valor do seu contracheque (holerite) menos os impostos e outras contribuições retidas na fonte. Caso contrário, será necessário fazer um pequeno cálculo.

Se seu dinheiro não vem mensalmente, faça o seguinte:

• Para pagamentos semanais, multiplique o valor por 4,333;
   
• Para pagamentos a cada duas semanas, multiplique por 2,167;
   
• Para pagamentos duas vezes por mês, multiplique por 2;
   
• Para renda anual irregular, divida por 12

Se você for um trabalhador autônomo procure um amigo que use os serviços de um contador de confiança. Outra opção é pedir uma dica para o Conselho Regional dos Contadores do estado onde mora ou no Sindicato dos Contabilistas.

Além disso, você pode acrescentar outras fontes de renda, como rendimento de aplicações financeiras, pensão alimentícia, aluguel ou outros pagamentos. Você deverá incluir todas essas fontes em seu orçamento.

Contracheques (ou holerites)

Durante a elaboração de um orçamento é importante compreender de onde vem sua renda. Para ter um entendimento completo, você precisa saber o que está sendo retirado do seu salário bruto. Portanto, é importante saber como ler e interpretar seu contracheque. Os detalhes a ser verificados incluem:

• Qual é o seu salário bruto (antes da incidência de impostos e contribuições)
   
• Resumo das suas deduções.
   
• Que período de pagamento seu contracheque cobre?
   
• Quanto você deduziu desse pagamento para um plano de aposentadoria?
   
• Qual é o valor de seu salário líquido?
   
• Quanto você recebeu ao todo em pagamentos durante o ano?

Segundo passo: faça uma estimativa de suas despesas

É aqui que você anota o que acredita gastar em cada categoria. Você pode modificar essas despesas para que elas se adaptem melhor às suas necessidades. O simulador da tabela abaixo pode ajudá-lo a estabelecer seu orçamento. Não esqueça de incluir outras despesas que podem ser contraídas, que não estejam listadas no simulador de orçamentos.

A coluna "orçamento" reflete quanto você planeja gastar em cada categoria. A coluna "despesa real" reflete o que você realmente gasta: pode ser o mesmo valor que você orçou, um valor a mais, ou a menos, do que o planejado. A coluna "diferença" mostrará o equilíbrio entre ambas. Se você gastar mais do que orçou, a diferença será negativa.

Caso você tenha dúvidas para separar seus custos fixos ou variáveis, veja as definições a seguir:

Despesas e custos fixos: são aqueles que não variam com o volume de produção. Exemplos: aluguéis, honorários, salários, encargos sociais e trabalhistas.

Despesas e custos variáveis: são aqueles que variam com o volume de produção. Exemplos: energia elétrica, água, luz, telefone, gás, insumos, entre outros.

Terceiro passo: calcule a diferença

Depois de ter criado seu orçamento, você precisa guardar os dados de sua renda e despesas reais. 

Essas informações o ajudam a entender quaisquer diferenças entre o valor que você orçou (Orçamento) e o que você gastou realmente (Despesa Real) no mês ou período.

Quarto passo: acompanhamento, cortes e metas

Ao fazer o acompanhamento de seus gastos mensais, talvez você perceba que precisa cortar despesas. Algumas delas são reduzidas mais facilmente do que outras. Por exemplo: você precisa fazer o pagamento da casa e comprar mantimentos, mas poderá ficar sem ver aquele novo filme. Diminuir as despesas, geralmente é melhor do que cortá-las drasticamente.

Você ficará surpreso com quanto dinheiro poderá economizar com um pouco de planejamento. Se seu orçamento for realista e se você o usar para orientar suas despesas, estará mais bem preparado para emergências financeiras e outros gastos inesperados. Você também estará melhor preparado para um futuro financeiro seguro.

Metas

"Meta" é definida no dicionário como "o ponto terminal de uma corrida" e "o fim na direção do qual o esforço é dirigido". Muitas vezes, as metas servem de fator de motivação ou força motriz para que fiquemos concentrados na tarefa que realizamos e nos sonhos a serem realizados. É importante definir metas de curto, médio e longo prazos para qualquer aspecto da sua vida, seja de ordem pessoal, educacional, social ou financeira.

Quando você tiver determinado quais são as suas metas de curto, médio e longo prazos deverá incluir as mesmas em seu orçamento mensal, a fim de começar a torná-las realidade. É preciso ter disciplina e consistência para levá-las em conta e incluí-las no seu dia a dia.

Metas realistas têm cinco características básicas. São Específicas, Mensuráveis, Atingíveis, Relevantes e Previsíveis.

Específica - As metas inteligentes são específicas o bastante para sugerir uma ação.
Exemplo: Poupe dinheiro suficiente para comprar um refrigerador, não apenas poupe dinheiro.

Mensurável - Você precisa saber quando atingiu sua meta, ou a que distância está dela.
Exemplo: Um refrigerador custa R$ 1.000,00, e você tem R$ 500,00 já poupados.
As metas que não são mensuráveis, como "Eu gostaria de ter mais dinheiro", são muito mais difíceis de atingir.

Atingível - Os passos dados para atingir sua meta precisam ser razoáveis e possíveis.
Exemplo: Sei que posso poupar metade do dinheiro que ganho todo mês para atingir minha meta dentro de um ano.

Relevante - A meta precisa ser de bom senso. Você não vai querer trabalhar para chegar a uma meta que não se encaixa em suas necessidades.
Exemplo: Você não precisa poupar dinheiro para comprar 18 pares de sapatos.

Previsível - Estabeleça uma data alvo definida.
Exemplo: O técnico disse que meu refrigerador não vai durar mais um ano.

Atingir suas metas é um grande esforço. Lembre-se de sempre recompensar a si mesmo quando atingir uma meta, mesmo que seja pequena.

Valores

Nossos valores são aquilo que nós usamos para julgar as coisas como mais ou menos importantes. Eles são o cerne de um bom plano de controle financeiro. Você precisa entender seus próprios valores ao desenvolver suas metas - para o controle financeiro e para a vida.

O Processo de planejamento

Existem centenas de métodos de planejamento. No entanto, a coisa mais importante é que você descubra um método que melhor atenda suas necessidades e segui-lo.

Avalie necessidades

• Você precisa decidir o que DESEJA e o que PRECISA.
   
• Avalie sua situação financeira atual. Dê uma ampla olhada para a maneira como as coisas estão. Pode chamar essa etapa de avaliação, fazer um inventário ou até dar um passo para trás para ter uma visão melhor de tudo. Qualquer que seja o nome dado a essa etapa, não a pule!
   
• Faça duas listas: uma lista de DESEJOS e outra lista de NECESSIDADES.
   
• Quando você resolver o que acrescentar às suas listas, faça a si mesmo as seguintes perguntas:

Por que eu desejo isso?

Quão diferentes seriam as coisas se eu tivesse isso?

Que outras coisas mudariam se eu tivesse isso? (para melhor ou pior)

Que coisas são verdadeiramente importantes para mim?

Isso corresponde aos meus valores?

Defina metas

O processo de definir metas envolve a transformação de suas NECESSIDADES em metas. Uma meta é um resultado muito específico que você pretende alcançar. Pode-se ter metas de longo prazo e de curto prazo e pode-se ter metas para o dia, a semana, o ano e para a vida toda.

Faça um plano

É importante começar a desenvolver um plano para sua vida. Pergunte a si mesmo: "onde vou querer estar daqui a 5, 10 e 20 anos?" Quando tiver isso em mente, poderá imaginar as medidas que precisará tomar para atingir essas metas. Quanto mais etapas você puder visualizar, mais bem sucedido você será para atingir suas metas. A etapa seguinte consiste em verificar a ordem de importância para essas etapas. O que você fará primeiro, depois e por último?

Tome atitudes

O primeiro passo para atingir suas metas consiste em tomar atitudes. Muitas vezes, as metas não são alcançadas porque o primeiro passo nunca foi dado. Ter um plano, em si, não significa que você atingirá suas metas. Na realidade, você precisa FAZER o seu plano funcionar. Uma importante parte da ação é assimilar suas metas. É necessário anotá-las. De fato, os peritos em estabelecer metas dirão para colar as metas em todos os lugares, para que você as veja. Repita-as em voz alta, como mantras. Compartilhe-as com seus melhores amigos. Vê-las por escrito ajuda a transformá-las em realidade.