Aos 20 anos você achava que ainda não ganhava o suficiente e que devia
aproveitar o momento. Depois com 30 anos, mesmo diante do significativo aumento
salarial, você não conseguiu poupar nada, pois sempre havia uma outra prioridade
mais imediata.
Agora com mais de 40 anos você começou a se preocupar com o futuro, mas não sabe
ao certo como deve proceder para recuperar o tempo perdido. Afinal, quando o
assunto é o planejamento da sua aposentadoria, antes tarde do que nunca!
Recuperando o tempo perdido
Para quem tem dívidas, a prioridade é o seu pagamento. Corte gastos e reveja
suas necessidades: você vai se surpreender com o quanto do seu orçamento que é
gasto com coisas que "gostaria de ter" ao invés de coisas de que "necessita".
Se você quiser poupar não existe outra forma a não ser gastar menos do que
ganha, e se isso implicar em uma revisão do seu padrão de vida. Não pense duas
vezes. Reflita da seguinte forma: ou você ajusta um pouco seu padrão de vida
hoje, ou terá que ajustá-lo dramaticamente quando estiver aposentado, e mesmo
assim pode não ser suficiente.
Direcione suas economias para aplicações que ofereçam tratamento fiscal mais
vantajoso, isso porque suas economias crescerão mais rapidamente. Se investir em
um fundo que rende 1,20% ao mês, mas cujos rendimentos são tributados
semestralmente, o crescimento será mais lento do que se aplicasse em um fundo de
mesmo rendimento, mas no qual o imposto só é pago no resgate.
Adicione um pouco mais de risco às suas aplicações, essa é uma forma de
compensar o tempo perdido. Mas, não perca de vista o seu apetite por risco. Não
estamos falando aqui de uma mudança drástica na forma como investe, mas sim de
um pequeno ajuste. Se você é conservador, e teme a renda variável, pode valer a
pena direcionar uma parcela pequena, de 5%, para aplicações mais arriscadas que
possam ajudar na acumulação mais rápida do seu patrimônio.
Por mais que adie, uma hora terá que parar!
Outra recomendação é adiar a data de aposentadoria. Mas, aqui é preciso cautela,
pois, se até agora você não conseguiu resistir aos impulsos de consumir, e entre
gastar hoje ou poupar para o amanhã sempre escolheu a primeira opção, pode
encontrar dificuldades de se manter na ativa quando seus amigos já estiverem
gozando a aposentadoria.
Muitas pessoas adiam o início de um pé de meia porque acreditam que podem sempre
trabalhar por mais alguns anos, e com isso poderão recuperar o tempo perdido.
Para ver o impacto que cinco anos a mais de trabalho podem ter no patrimônio que
você acumula, vamos imaginar que você poupe R$ 250 todos os meses.
Se optar por se aposentar daqui a 20 anos, então terá acumulado R$ 113 mil,
assumindo retorno de 6% acima da inflação no ano. Mas, se trabalhar por mais 5
anos, poderá juntar R$ 169 mil, ou 49% a mais! Quando estiver desanimado com a
possibilidade de trabalhar por mais alguns anos, pense nisso, que certamente
encontrará forças para continuar.
Você vai viver mais!
Qualquer que seja sua intenção de aposentadoria uma coisa é certa: uma hora não
poderá contar com uma renda de trabalho, e quando isso acontecer é bom que tenha
acumulado um patrimônio se quiser repor essa renda. E não é só isso. É preciso
se planejar para o caso de ter que parar antes do previsto, seja por desemprego,
doença, ou qualquer outra razão.
Ninguém pode se planejar esperando sempre o melhor, senão quando acontecer uma
emergência você não estará preparado. Além disso, você não pode se esquecer que
pode acabar vivendo muito mais do que seus pais. Na prática isso significa que
você precisa juntar um patrimônio maior, ou então estar disposto a baixar seu
padrão de vida.
Para que tenha uma idéia do impacto que a expectativa de vida tem na sua renda
futura, basta analisar o caso de uma pessoa que se aposentou com R$ 1 milhão. Se
vier a falecer 10 anos após se aposentar, essa pessoa poderá ter uma renda
mensal de R$ 11 mil, isso assumindo que o dinheiro aplicado lhe trará um retorno
anual de 6% acima da inflação. Porém, essa mesma pessoa teria que viver com uma
renda menor, de R$ 7,7 mil, se vivesse por mais 17 anos após a sua
aposentadoria.
Se de um lado a expectativa de vida obriga um maior planejamento da sua parte,
por outro lhe dá mais tempo para recuperar o tempo que perdeu.