Não importa quantos anos você tem, se já passou dos 30 anos, certamente já
deveria ter começado a planejar o seu futuro. Como já mencionamos em vários
artigos, quanto antes você começa a se planejar para o futuro, menor o esforço
necessário, e certamente, maior a qualidade de vida que poderá garantir.
Planejar a sua aposentadoria significa responder a algumas perguntas difíceis,
que iremos abordar em artigos separados. A primeira delas, e certamente
extremamente importante é a de: quando parar! Pode se dizer que, como não temos
controle sobre quanto tempo iremos sobreviver, essa decisão é que irá determinar
por quanto tempo ficaremos aposentados, ou por quanto tempo, após parar de
trabalhar, teremos que nos sustentar.
Quanto você quer juntar?
A grande dificuldade do planejamento de aposentadoria é que as variáveis que vão
determinar o padrão de vida que você terá estão intimamente relacionadas. Assim,
a sensação que muitas pessoas têm é que nunca encontrarão a resposta para suas
dúvidas. Mas, não é bem assim!
Por exemplo, antes de definir quando parar, você precisa ter em mente quanto
gostaria de ter acumulado ao seu aposentar. Com base nesse dado e na sua
capacidade de poupança mensal é que você poderá entender quando poderá se
aposentar. Afinal, a partir dessa data é possível que você não consiga mais
poupar, ou reduza dramaticamente sua poupança!
Vamos assumir, por exemplo, que você queira se aposentar com R$ 1milhão, e que
esteja disposto a poupar uma quantia fixa todos os meses até a sua
aposentadoria, sendo que o retorno da sua aplicação será de 6% ao ano acima da
inflação. Essa é uma hipótese relativamente conservadora, e a mesma usada pelas
seguradoras e entidades de previdência para o cálculo de sua meta atuarial, de
forma que consideramos apropriada.
Se optar por parar daqui a 25 anos, para juntar R$ 1 milhão, você terá que
poupar R$ 1.479 nos próximos 300 meses. Por sua vez, se adiar a sua
aposentadoria em 10 anos, e se aposentar daqui a 35 anos, então, para juntar o
mesmo R$ 1 milhão, terá que poupar menos do que a metade disso, ou seja, R$ 728!
Por quanto tempo poderá se sustentar?
A decisão de quanto parar também deve ser função do quanto tempo poderá se
sustentar com a quantia acumulada até a aposentadoria. E a resposta a essa
pergunta irá depender do tipo de renda que você pretende ter ao se aposentar e,
é claro, da sua expectativa de vida.
No que refere à expectativa de vida, é importante lembrar que até você se
aposentar a tendência é que ela aumente ainda mais em relação às estatísticas
atuais. Mas, na prática o que isso significa? Dados do IBGE apontam que os
brasileiros que já chegaram aos 30 anos devem viver em média outros 45 anos, ou
seja, devem falecer aos 75 anos. Porém, aqueles que já chegaram aos 50 anos
devem viver em média outros 28,2 anos, ou seja, devem viver três anos a mais!
Isso significa que à medida que o tempo passa, a sua sobrevida aumenta, e isso
impacta na renda que poderá ter. Caso não esteja disposto a abrir mão de um
determinado padrão de vida, então a saída para esse impasse é se aposentar um
pouco mais tarde, sobretudo, se você goza de boa saúde.
Afinal, a expectativa reflete uma média da população, ainda que não existam
estatísticas por classe de renda, é bastante provável que as pessoas de maior
padrão de vida tenham uma saúde melhor, pelo simples fato que podem ter acesso a
tratamentos, que a população mais carente não tem.
Assumindo que o seu patrimônio investido continue rendendo 6% acima da inflação
ao ano, após você se aposentar, então se quiser ter uma renda de R$ 7 mil ao
mês, poderá se sustentar por 20,4 anos após se aposentar. Com base na tábua de
expectativa de vida, essa é a expectativa de vida média dos brasileiros que já
chegaram aos 60 anos.
Sobrevida pode comprometer renda
Em teoria, você poderia decidir se aposentar ao chegar a essa idade, porém, é
bastante provável que quando alcançar os 60 anos a expectativa de vida dessa
faixa etária seja ainda maior e isso irá comprometer sua renda prevista.
Como? Simples, se quando você chegar aos 60 anos, as pessoas dessa faixa etária
tiverem uma expectativa de viver outros 25,4 anos, então terá que reduzir seu
padrão de vida em 10% para garantir seu sustento. Em outras palavras, terá que
viver com uma renda menor, de R$ 6,3 mil.
O "risco de sobrevida" é maior entre os mais jovens, pois é possível que ao se
aposentarem a expectativa de vida da população seja muito maior. Se de um lado
isso dificulta o planejamento, por outro você ainda tem tempo para aumentar a
sua poupança mensal, de forma a acumular mais ao se aposentar.
Porém, se sua intenção e se aposentar em até dez anos, goza de boa saúde e não é
obrigado por contrato a parar de trabalhar em uma idade pré-determinada, pode
valer a pena rever a data em que pretendia se aposentar de forma a acumular mais
recursos e garantir uma aposentadoria mais tranqüila.