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Banco / Cheque / Conta - Compensação de cheques nos EUA. como funciona  

Data: 20/10/2008

 
 
No ano de 2000, aproximadamente 70 bilhões de cheques foram passados só nos Estados Unidos, o que significa que aproximadamente 270 milhões de cheques são processados a cada dia útil. Monitorar todo esse papel é um procedimento bastante complicado.

Uma vez que você pagou suas compras com um cheque, o primeiro lugar para o qual ele vai é o banco que a loja usa, no qual é depositado, mas o dinheiro não fica imediatamente disponível - a não ser que você e a loja sejam clientes do mesmo banco - na realidade, aproximadamente 30% dos cheques são passados e depositados no mesmo banco, e nesses casos, o processamento ou compensação é feito internamente. Se o banco não for o mesmo, o banco da loja provavelmente irá verificar seu cheque com seu banco, o banco pagador, antes de converter o valor dele em dinheiro. A maioria dos bancos, entretanto, não se comunica diretamente; em vez disso, eles usam intermediários, os bancos intermediários.

Há três tipos de bancos intermediários:

  • Banco Central
  • banco correspondente
  • empresa de compensação
O Federal Reserve Bank é o Banco Central dos Estados Unidos. Filiais regionais da reserva federal processam cheques para bancos que têm contas com eles, cobrando uma taxa por seus serviços. Tais serviços incluem a coleta e o transporte aéreo dos cheques para o Banco Central e sua entrega para os bancos pagadores. Os bancos da reserva processam aproximadamente 27% dos cheques norte-americanos.

Os bancos correspondentes são aqueles que formaram "parcerias" com outros bancos para trocar cheques e pagamentos diretamente, evitando a reserva federal e suas taxas. Bancos externos podem recorrer a um banco correspondente para trocar cheques e pagamentos com um de seus parceiros.

Os bancos correspondentes também podem formar uma empresa de compensação, na qual seus membros trocam cheques e pagamentos em grande volume em vez de cheque por cheque, o que pode ser bastante ineficaz quando cada banco pode receber centenas de cheques num dia. Os bancos de compensação economizam os cheques sacados dos outros membros e os trocam diariamente. Os pagamentos em rede desses cheques normalmente são feitos pela Fedwire, um sistema de transferência eletrônica de fundos (EFT) que processa cheques entre os bancos dos Estados Unidos.

Os bancos correspondentes e as empresas de compensação formam o setor privado da compensação de cheques e, juntos, processam aproximadamente 43% dos cheques dos Estados Unidos.

Há cinco etapas básicas no processamento:

  1. a loja deposita seu cheque no banco;
  2. o banco passa seu cheque, junto de uma solicitação de pagamento, para que um banco intermediário o verifique e processe. O banco intermediário identifica o banco pagador. Para identificar o banco pagador, o banco intermediário procura o número de destino de seu banco, que é o número de nove dígitos no canto inferior esquerdo de seu cheque, à esquerda do número de sua conta. Esse número identifica o banco emissor do cheque. Todos os bancos dos Estados Unidos têm pelo menos um número de destino;
  3. depois de ter identificado seu banco como o pagador, o banco intermediário apresenta o cheque que você passou, junto com uma solicitação de pagamento. Se seu banco concordar em pagar, o cheque foi verificado;
  4. o banco intermediário processa o cheque, debita seu banco e credita o banco da loja no valor do cheque;
  5. seu banco debita sua conta.
No final desse processo, a loja tem acesso ao valor total do cheque que você passou e, no final do mês, quando seu extrato bancário chega, aquele cheque volta para suas mãos.


 
Referência: hsw.com.br
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