Empréstimo / Financiamento - Vai tomar crédito para pagar conta à vista e aproveitar desconto? Veja custo 

É cada vez mais simples conseguir um empréstimo. E, por conta das despesas de início de ano, consumidores que estão com o orçamento apertado aproveitam o crédito oferecido por bancos e financeiras para quitar alguns vencimentos - como matrícula escolar e impostos, beneficiando-se dos descontos oferecidos por escolas, faculdades e órgãos públicos.

Contudo, é necessário que sejam feitos cálculos, para ver se a estratégia vale mesmo a pena: os gastos com juros e outros encargos do financiamento, como TAC (taxa de abertura de crédito) e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), muitas vezes são superiores ao benefício do pagamento à vista.

Análise
"É preciso fazer uma conta: se for um desconto de 20%, com juros do crédito em 1% ao mês, vale a pena. Não compensa, se o desconto for de 5% e os juros mensais de 3%", simplificou o diretor-presidente da empresa de gestão em risco Witrisk, Fernando Manfio.

A taxa de juro praticada pelos principais bancos do País para essa modalidade varia de 0,92% a 4,50% - e ainda há cobrança da TAC e do IOF. Os prazos para pagamento variam conforme o valor contratado.

Na ponta do lápis
Imagine que se deseje quitar antecipadamente as mensalidades de um curso, com valor mensal de R$ 500 - totalizando R$ 3 mil por semestre. À vista, o desconto é de 10% ou R$ 300. Dessa forma, seria necessário emprestar R$ 2,7 mil. Para o exemplo, foram levadas em consideração a maior e a menor taxa apresentadas, para pagamento em seis meses:

 

Exemplos
Taxa mensal de juro	Mensalidade	Gasto final
0,92%	R$ 464,60	R$ 2.787,60
4,50%	R$ 523,47	R$ 3.140,83

Compilação: InfoMoney

Vale lembrar ainda que o IOF está em 0,0082% ao dia. Dessa forma, por seis meses, o gasto com o imposto seria de R$ 39,85 com o valor contratado. A TAC também deve ser incluída na conta: sua incidência varia conforme o banco contratado. Se ela for de 3,5% em relação ao valor da dívida, representa R$ 94,50.

Somando a parcela do financiamento que aparentemente vale a pena (com a menor taxa), com o IOF e a TAC, a conta fica da seguinte forma:

R$ 2.787,60 + R$ 94,50 + 39,85 = R$ 2.921,95

Pesquisa
A economia final, portanto, fica em R$ 78,05. Isso, lembrando que o exemplo utilizado é hipotético e levou em consideração a menor taxa de juro anunciada pelos bancos. A pesquisa é fundamental na hora de escolher a linha mais barata.

Dessa forma, antes de optar por um financiamento do tipo, com o intuito de economizar com o desconto que o pagamento à vista oferece, vale o conselho de Manfio.

"Todo crédito tem um preço. Obviamente, pagar um juro um pouco mais alto compensa mais do que ficar sem luz, por exemplo. Mas, como tudo na vida, a pessoa não pode se lambuzar."