Clique aqui para ir para a página inicial
 

Pular Links de Navegação
»
Home
Contato
Calculadoras
Consultoria
Conteúdo
Cotações
Perfil/Testes
Serviços
Parceiros
Mapa site
[HyperLink1]
Cadastrar
 
    
Assuntos

Total de artigos: 11132
    

 

 

Banco / Cheque / Conta - Como funcionam os caixas eletrônicos 

Data: 26/06/2007

 
 

Introdução

Você precisa de dinheiro, então vai até um caixa eletrônico, insere seu cartão no dispositivo de leitura, responde as perguntas na tela, e sai em poucos minutos com seu dinheiro e um recibo. Estas máquinas podem ser encontradas na maioria dos supermercados, lojas de conveniência e centros de turismo. Você alguma vez se perguntou qual processo torna seus recursos bancários acessíveis em um caixa eletrônico do outro lado do país?

 


Os caixas eletrônicos são uma maneira rápida e conveniente de acessar o dinheiro da sua conta
 

Neste artigo, vamos ver o dispositivo do caixa eletrônico que permite o acesso ao dinheiro e também vamos examinar a rede em que eles são conectados.

Cartões de conta corrente X cartões múltiplos

Como uma alternativa ao cheque (em inglês) e ao cartão de crédito, a maioria dos grandes bancos associou-se às principais empresas de cartão de crédito para lançar o cartão múltiplo.

Estes diferem um pouco dos cartões de banco Antes de mais nada, com os cartões múltiplos é possível debitar dinheiro da conta corrente ao invés de obter crédito no momento da compra e receber uma fatura mensal, como ocorre com o cartão de crédito.

Além disso, os cartões de conta corrente podem ser utilizados somente nos caixas eletrônicos (e em algumas mercearias), enquanto que os cartões múltiplos são aceitos na maioria dos estabelecimentos que recebem cartão de crédito, como:

  • mercearias
  • postos de gasolina
  • lojas de móveis e utensílios domésticos
  • livrarias
  • bilheterias (entradas para concertos, passagens aéreas, etc)
  • farmácias
  • hotéis
  • restaurantes

Contudo, há exceções, como alguns hotéis e serviços de aluguel de carros, que somente aceitam cartões de crédito devido à facilidade, aos menores custos e aos riscos inferiores. As pessoas que aceitam os cartões múltiplos geralmente deixam certa quantia de dinheiro em suspenso na conta. O custo é, normalmente, o de uma estadia e o de um aluguel de carro, incluindo as tarifas e outros custos, somado a uma porcentagem do total ou taxa para cobrir possíveis danos. Após fechar a conta do hotel ou devolver o carro à empresa de aluguel, a diferença entre a quantia em suspenso e seus gastos é depositada em sua conta. Este é um fato a se considerar no momento de utilizar o cartão múltiplo para fazer uma reserva de hotel ou alugar um carro.

 


Os cartões bancários e os cartões múltiplos podem ser utilizados de forma diferente
 

É possível utilizar o cartão múltiplo tanto para o crédito como para o débito, das duas maneiras o dinheiro sairá da sua conta. A única diferença está no fato de que, caso você queira "crédito" deve assinar o comprovante, porém se for débito precisa digitar sua senha secreta ao invés de assinar. Alguns bancos cobram uma taxa pelo uso do cartão múltiplo, porém os mesmos não cobram para o uso deste como cartão de crédito.

É fácil perceber a diferença entre um cartão de conta corrente simples e um cartão múltiplo: o cartão múltiplo possui seu nome, o número do cartão de crédito, o logotipo da companhia de crédito e o do banco. O cartão de conta corrente possui seu nome, o número da conta corrente e o logotipo do banco na parte da frente. Os dois possuem fitas no verso destinadas a assinatura do usuário. A empresa do cartão múltiplo possui acordos com os bancos para lançar cartões parecidos com o do cartão de crédito Visa. Este pode ser utilizado em qualquer estabelecimento que aceite cartões de crédito Visa e em caixas eletrônicos ao redor do mundo.

Como funcionam os caixas eletrônicos?

O caixa eletrônico consiste simplesmente em um terminal de dados com seis dispositivos, sendo dois de entrada e quatro de saída. Como qualquer outro terminal de dados, estas máquinas precisam estar conectadas e precisam transmitir informações ao processador hospedeiro. Este processador se assemelha a um provedor de acesso à internet (ISP), pois é a porta de comunicação entre as diversas redes de caixas eletrônicos, que dessa forma se tornam acessíveis ao usuário.

 

A maioria dos processadores hospedeiros suporta tanto aparelhos de linha de rápida transferência (leased line) como os de acesso discado. As máquinas de linha de rápida transferência conectam-se ao processador hospedeiro de maneira direta através de uma linha de telefone tetrafilar, dedicada, ligada ponto a ponto. Os caixas eletrônicos de acesso discado conectam-se ao processador hospedeiro por meio de uma linha de telefone comum, utilizando-se de um modem e de um número de telefone gratuito. Outra forma possível é por intermédio de um provedor de internet, com um número de acesso local discado por um modem.

Prefere-se os caixas eletrônicos com linha de rápida transferência (leased-line) para as localidades com grande volume de transações devido a sua grande produtividade, enquanto que os de acesso discado são preferíveis em pontos de comércio, onde o custo constitui fator mais importante do que a produção. O custo inicial de uma máquina de discagem direta corresponde a menos da metade do custo das máquinas de rápida transferência. O custo mensal de manutenção de um caixa de acesso discado é bem inferior àquele das máquinas com linha de rápida transferência.

O processador hospedeiro pode ser de propriedade de um banco, de uma financeira, ou de um provedor de serviços independente. Os processadores que pertencem a bancos suportam somente as máquinas de propriedade de bancos, enquanto que os processadores independentes suportam aquelas pertencentes a comerciantes.

As partes do aparelho

Você deve ser uma entre milhões de pessoas que já utilizaram os serviços de um caixa eletrônico. Como você sabe, o equipamento possui dois dispositivos de entrada:
  • o leitor de cartão - captura a informação sobre a conta, armazenada na fita magnética (em inglês) no verso do cartão de débito ou crédito. O processador hospedeiro utiliza esta informação para encaminhar a transação ao banco do usuário do cartão;

     

  • o teclado - permite ao usuário do cartão comunicar ao banco qual a transação (retirada de dinheiro, saldo da conta, etc) e a quantia solicitadas. O banco também solicita a verificação da senha secreta do usuário (PIN). Conforme exigências da lei federal, a senha deve ser enviada para o processador hospedeiro de forma codificada.

 

O caixa eletrônico possui quatro dispositivos de saída:

  • alto-falante: fornece ao usuário uma resposta sonora quando uma tecla é apertada;
  • tela de exibição: conduz o usuário por meio de cada passo da transação bancária. Equipamentos com linha de rápida transferência geralmente utilizam uma tela de tubo de raios catódicos (CRT) monocromática ou colorida. Já as máquinas de conexão por linha discada normalmente utilizam telas de cristal líquido monocromáticas ou coloridas;
  • impressora de recibos: fornece ao usuário recibos impressos da transação realizada;
  • distribuidor de dinheiro: a parte principal do caixa eletrônico consiste no seguro mecanismo de distribuição de dinheiro. Na maior parte dos equipamentos de pequeno porte, o cofre se localiza na parte inferior da máquina.

Notas sensíveis

O mecanismo de distribuição de dinheiro possui uma célula fotoelétrica, que conta cada nota que sai do distribuidor. O total de notas e todas as informações referentes a uma transação em particular são registradas em um periódico. As informações são impressas regularmente e é mantida uma cópia pelo dono do equipamento por um período de dois anos. Sempre que o usuário do cartão discorda de uma transação, pode pedir a cópia do registro que mostra a operação e, em seguida, contactar o processador hospedeiro. Caso não haja pessoas disponíveis para fornecer a cópia, o usuário necessita notificar o banco ou a instituição que produziu o cartão e preencher um formulário, o qual será enviado por fax ao processador hospedeiro, o responsável pela resolução do problema.

Além da célula fotoelétrica que conta cada nota, o mecanismo de distribuição de dinheiro também possui um sensor que avalia a espessura de cada nota. Caso duas notas estiverem grudadas uma na outra, ao invés de serem distribuídas ao usuários elas são armazenadas em uma caixa. O mesmo acontece com as notas que estiverem muito gastas, rasgadas ou amassadas.

 

Elas também são registradas para que o dono da máquina fique ciente do número de notas rejeitadas e possa controlar a qualidade das notas que entram. Um número alto indica que existe algum problema com as notas ou com o mecanismo de distribuição.

 

Caixas eletrônicos para deficientes visuais
Certos caixas eletrônicos localizados em estruturas próprias, em vez de drive thrus, possibilitam o acesso a deficientes visuais. Além disso, seus teclados possuem escrita em braile.

 


 

Fundos para pagamento

Transferências da câmara de compensação bancária automatizada
Esta terminologia bancária significa que a pessoa ou o negócio está autorizando outra pessoa a sacar o dinheiro da conta. É comum as academias de ginástica e outros negócios usarem a câmara de compensação para o pagamento da mensalidade do cliente. Além disso, muitas empresas a utilizam para efetuar depósitos direto de salários.
Quando o usuário do cartão quer realizar uma transação no caixa-eletrônico, ele fornece as informações necessárias através do leitor de cartão e do teclado. O caixa eletrônico envia a informação para o processador hospedeiro, o qual encaminha o pedido de transação ao banco do usuário ou à empresa emissora do cartão. Caso o usuário esteja requisitando dinheiro, o processador gera uma transferência de fundos eletrônica, que ocorre a partir da conta bancária do cliente até a conta do processador hospedeiro. Após a transferência dos fundos para a conta bancária do processador hospedeiro, este envia um código de aprovação para o caixa eletrônico autorizando o equipamento a entregar o dinheiro. Em seguida, o processador realiza a compensação dos fundos do usuário para a conta bancária do comerciante, o que geralmente ocorre no dia útil subseqüente. Deste modo, o comerciante será reembolsado pelos fundos distribuídos pelo caixa eletrônico.

 


Um caixa eletrônico hospedeiro independente pode acessar qualquer banco. Além disso, ele suporta um grande número de caixas, localizados em diferentes estabelecimentos.
 

Dessa forma, quando você solicita dinheiro, ele será transferido eletronicamente da sua conta para a conta do computador hospedeiro e, em seguida, para a conta do comerciante.

A segurança dos caixas eletrônicos

Os caixas eletrônicos mantêm seguras a sua senha secreta (PIN) e outras informações, com o uso de um software de codificação, como o software Triple DES (Padrão de criptografia de dados). Contudo, você pode realizar muitas ações com o objetivo de proteger seus dados pessoais e seu dinheiro.

Muitos bancos recomendam que você mesmo crie sua senha. Algumas operadoras de cartão de crédito fornecem as seguintes dicas para a escolha da senha:

  • não anote sua senha em lugar nenhum. Caso necessite escrever, não a guarde dentro da carteira ou da bolsa;
  • escolha como senha uma sequência de letras ou números fáceis de lembrar, mas que não possam ser associados a sua personalidade;
  • evite usar datas de nascimento, iniciais, números de casa ou seu número de telefone.

As operadoras também dão os seguintes conselhos para utilizar os caixas eletrônicos com segurança:

  • guarde seu cartão em um lugar onde não irão amassar nem riscar, como dentro da bolsa ou da carteira;
  • retire o cartão da bolsa antes de se aproximar do caixa eletrônico, pois ficará mais vulnerável a um ataque caso esteja parado em frente ao caixa, remexendo sua carteira à procura do cartão;
  • ao digitar a senha, posicione-se bem de frente para o teclado, assim você evita que alguma pessoa que queira usar o equipamento possa ver seus dados pessoais;
  • após realizar a transação, leve consigo o recibo, o cartão e o dinheiro. Não fique parado próximo à máquina contando o dinheiro;
  • caso esteja utilizando um caixa eletrônico em um drive-thru, aproxime o carro da máquina o máximo que puder, para evitar que alguém chegue perto da janela. Além disso, certifique-se de que as portas estejam fechadas antes de se aproximar da máquina;
  • não deixe seu carro ligado quando tiver que sair dele para utilizar um caixa que não possibilite o acesso a veículos. Leve as chaves do carro com você e feche as portas antes de iniciar a transação;
  • caso alguém ou algo o deixe apreensivo, cancele a operação e deixe o caixa imediatamente. Verifique junto ao seu banco se a operação foi realmente cancelada e o avise sobre pessoas suspeitas.

Muitos comerciantes fecham as lojas à noite. Recomenda-se a eles retirar o dinheiro dos equipamentos ao fechar a loja e deixar a porta do compartimento de segurança bem aberta, da mesma forma que fazem com as caixas registradoras e a gaveta vazia destas. 

 


Durante a noite, é importante utilizar caixas eletrônicos que sejam bem iluminados
 

Por razões de segurança, os usuários devem utilizar os caixas eletrônicos de locais públicos e bem iluminados. Somente os quatro últimos dígitos da conta corrente do usuário são impressos no recibo de transação, como exigência de uma lei federal. Dessa forma o número está seguro, mesmo que a pessoa deixe o recibo ao lado da máquina. Mesmo assim, deve-se procurar ocultar das câmeras ou de funcionários da loja os quatro números de sua senha secreta, posicionando tanto a mão como o corpo em frente à tecla na hora de digitar o número. A senha secreta não fica registrada no periódico, porém, o mesmo não acontece com o número da conta. Ao proteger a senha secreta, você está protegendo o número da sua conta.

 


A senha deve ser um número de fácil memorização, mas que não esteja ao alcance dos ladrões


 
Referência: hsw.com.br (HowStuffWorks Brasil)
Autor: Jim Bowen
Aprenda mais !!!
Abaixo colocamos mais algumas dicas :