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Empréstimo / Financiamento - Cheque especial : O que é, e quais os cuidados na sua utilização 

Data: 30/05/2007

 
 

O cheque especial é um crédito pré aprovado que os bancos colocam à disposição dos clientes, levando em conta o seu cadastro e o relacionamento. Sua disponibilidade é automática, até o limite estabelecido, sempre que há um débito na conta corrente superior ao saldo disponível.

  • O limite é recomposto de acordo com cobertura do saldo devedor
  • O limite é periodicamente ajustado, em função das necessidades, cadastro e relacionamento.

    Na prática é um "saldo extra", que o cliente pode utilizar quando não possuir saldo disponível na conta corrente para débitos como cheques, DOC's, TED's, tarifas, os próprios juros do cheque especial, etc.

    A utilização está sujeita ao pagamento de juros proporcionais ao valor utilizado durante o mês. Os encargos - juros e IOF - são calculados diariamente e cobrados mensalmente.

    As condições de utilização - taxas, prazos, valor, garantias, vencimento antecipado, multas, renovação automática - são estabelecidas em contrato assinado entre o cliente e o banco. O banco poderá mudar unilateralmente essas condições, mediante aviso ao cliente.

    A utilização racional do cheque especial deve restringir-se a necessidades eventuais e de curtíssimo prazo.

    Como funciona

    Veja a simulação:

     

    Limite do Cheque especial R$

    2.000,00

    Taxa de juros % ao mês

    8,00%

    Alíquota mensal de IOF

    0,125

    CONTA CORRENTE

    CHEQUE ESPECIAL

     
     

    débito

    crédito

    saldo

    saldo utilizado

    limite disponível

    28-mar

    QUINTA

     
     

    100,00

     

    2.000,00

    1-abr

    SEGUNDA

    50,00

     

    50,00

    0,00

    2.000,00

    2-abr

    TERÇA

    60,00

     

    (10,00)

    (10,00)

    1.990,00

    3-abr

    QUARTA

    100,00

     

    (110,00)

    (110,00)

    1.890,00

    4-abr

    QUINTA

    25,00

     

    (135,00)

    (135,00)

    1.865,00

    5-abr

    SEXTA

    250,00

     

    (385,00)

    (385,00)

    1.615,00

    8-abr

    SEGUNDA

     

    1.000,00

    615,00

    0,00

    2.000,00

    9-abr

    TERÇA

     
     

    615,00

    0,00

    2.000,00

    10-abr

    QUARTA

    380,00

     

    235,00

    0,00

    2.000,00

    11-abr

    QUINTA

     
     

    235,00

    0,00

    2.000,00

    12-abr

    SEXTA

     
     

    235,00

    0,00

    2.000,00

    15-abr

    SEGUNDA

     
     

    235,00

    0,00

    2.000,00

    16-abr

    TERÇA

     
     

    235,00

    0,00

    2.000,00

    17-abr

    QUARTA

     
     

    235,00

    0,00

    2.000,00

    18-abr

    QUINTA

     
     

    235,00

    0,00

    2.000,00

    19-abr

    SEXTA

     
     

    235,00

    0,00

    2.000,00

    22-abr

    SEGUNDA

    112,00

     

    123,00

    0,00

    2.000,00

    23-abr

    TERÇA

     
     

    123,00

    0,00

    2.000,00

    24-abr

    QUARTA

     
     

    123,00

    0,00

    2.000,00

    25-abr

    QUINTA

    90,00

     

    33,00

    0,00

    2.000,00

    26-abr

    SEXTA

     
     

    33,00

    0,00

    2.000,00

    29-abr

    SEGUNDA

    600,00

     

    (567,00)

    (567,00)

    1.433,00

    30-abr

    TERÇA

     
     

    (567,00)

    (567,00)

    1.433,00

    saldo médio do mês no cheque especial

    (80,64)

     

    Cálculo dos encargos: débito no 1º dia útil do mês seguinte:

    Valor a ser debitado de juros

    (6,45)

    Valor a ser debitado de IOF

    (0,10)

    Benefícios

    A utilização do cheque especial é conveniente quando o "furo de caixa" estiver limitado a poucos dias - máximo uma semana. Nestes casos, mesmo sendo a alternativa mais cara do mercado, pode resultar em juros menores.

    Há no mercado três tipos de cheque especial com "vantagens":

  • Carência: se o prazo de utilização for menor ou igual ao de carência, não há juros, apenas IOF. Nesta modalidade o cliente precisa saber que, se utilização ultrapassar a da carência, ele pagará juros sobre o prazo integral, inclusive da carência
  • Juros decrescentes: quanto maior o prazo de utilização, menor a taxa de juros. O cuidado aqui, é que apesar de decrescentes, são muito altos, além do custo, cuidar par não ultrapassar o limite ou descumprir alguma cláusula do contrato, o que anula o benefício.
  • Juros reduzidos: clientes que tem outras operações com o banco - investimentos, seguros, cartão, etc.. O cliente deve solicitar este produto ao seu gerente, ele não é oferecido a todos.

    Cuidados

    Mantenha o saldo de sua conta corrente sob rigoroso controle, observe os débitos de tarifas, débitos automáticos, etc. O cheque especial deve ser encarado como a última alternativa no caso de necessidade de crédito. No caso de estar fazendo uma compra, pense em outras alternativas:

  • Resgate seu investimento e pague à vista
  • Questione sobre o pagamento parcelado sem juros, no cartão de crédito ou cheque pré datado
  • Questione sobre o financiamento, mesmo com juros
  • Adie sua compra

    Lembre-se sempre que quando estiver pensando em entrar numa dívida, pense também em como sairá dela.



  •  
    Referência: Financenter
    Aprenda mais !!!
    Abaixo colocamos mais algumas dicas :