Onde investir o fundo de emergência? Esta postagem é uma continuidade tanto
do artigo onde investir 1000 reais, quanto do O que é fundo de emergência. Para
você que está esperando ansiosamente a receita de bolo da aplicação do seu fundo
de emergência, eis que esta é a minha proposta. Eu não gosto muito disso, mas,
para evitar que se comentam erros comuns, para aqueles mais apressadinhos, segue
esta “fórmula”. De qualquer forma, vou colocando a motivação para as aplicações
para ajudar, pelo menos, no entendimento das minhas razões.
Destaco, ainda, que outras pessoas que lidam com investimentos podem não
concordar com a alocação abaixo, mas é assim mesmo. O espaço está sempre aberto
para depoimentos cordiais e identificados, ainda que totalmente contrários ao
que penso.
Serão três os elementos utilizados, dependendo do número de meses de despesas
mensais que você apurou na postagem anterior.
Se forem até três meses, a receita é simples:
Poupança: uma semana do valor da despesa mensal ou o item de maior valor nesta
despesa (o maior entre a prestação, mensalidade, conta, aluguel, etc), o que for
maior.
Aconselho que procure abrir uma conta em uma instituição pública, para que
não haja o menor risco e que não seja necessária a eventual espera de liberação
do FGC. Eu sugiro a poupança para uma semana, porque, embora a rentabilidade não
seja tão alta (por enquanto) e haja uma perda possível se você sacar em uma
emergência (veja a postagem O que é data de aniversário da poupança) o dinheiro
terá uma altíssima liquidez.
Tesouro Direto comprando uma LFT – Número de meses de despesas vezes o valor
da despesa menos o valor aplicado na poupança. Bom, aqui está a busca de uma
rentabilidade um pouco maior, ainda com um alto grau de segurança. Mas, como o
saque só pode ser feito nas quartas feiras com o depósito do dinheiro no dia
seguinte, você pode ter problemas para acesso em uma emergência, por isso,
direciono somente o que exceder da poupança.
Se o número de despesas mensais (NDM) for maior do que três, o que sobrar do
cálculo anterior você aplica em um CDB-DI (o que é CDB) de alta remuneração (CDB
on-line em um banco pequeno ou médio), até o limite de garantia que não exceder
R$ 50.000,00 por banco. Veja esta postagem para maiores informações: CDB,
Tesouro Direto e Poupança. Eu só colocaria aqui o que exceder aos dois
anteriores para o caso de algum imprevisto com a instituição financeira
depositante, o saldo da poupança e do Tesouro Direto serem suficientes para
cobrir as despesas, enquanto o dinheiro do FGC é liberado.
Importante! Se, por acaso, você tiver que sacar o dinheiro (afinal, para isso
que você constituiu este fundo), comece sempre na seguinte ordem: primeiro o
CDB, depois o Tesouro Direto e, por último, a Poupança.
Com esta estratégia já está muito bem feita a administração do seu fundo de
emergência.